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中信银行杭州分行贵宾理财中心理财师 杨鸣
理财格言 君子爱财，不但要取之有道，更应理之有方。
□主持人 梁世燕
理财案例
读者沈先生询问：三口之家，儿子20岁，读大学。家庭年收入18万－19万元，存款70万－80万元（包括广大的10万元集合理财），开销不太大。自己有房子。自己在单位有养老保险，老婆是个体户也有保险，小孩没有保险。该如何理财？想买基金，但不知道买什么好？
家庭财务现状分析
该家庭资产殷实，收入丰厚，但家庭理财存在以下欠理想处。
家庭财务结构欠合理；目前家庭现金资产（主要为存款）过剩，70万-80万元的存款在目前的股市行情中不仅错失了高回报的投资机会，甚至无法抵抗通胀；家庭风险保障力度不足；除银行存款和理财产品外，没有将金融资产进行其他金融产品的多元化合理投资。
因此，今后沈先生应围绕以下两点来开展家庭的理财活动：（1）进一步完善家庭风险保障体系；（2）通过多元化分散投资金融产品来提高家庭资产回报率。
理财建议
1、沈先生家庭的主要风险如下：（1）沈先生：大病保险、交通意外风险、投资风险；（2）沈太太：失业风险、健康风险；（3）儿子：高等教育风险、大病保险、意外风险。建议沈先生家庭在保险购买方面操作如下：先购买一个最低限额的综合险，包含了意外人寿险、医疗险和养老险等多种功能，又具有现金价值；此外，再每年单独购买一笔一年期的定期人寿险，并随着年龄的增大，不断减少当年新购买定期人寿险的额度，以此降低购买寿险的成本，不至于为了拥有超出需求的寿险保障而支出过多的保费。
2、（1）用货币基金替代用作家庭紧急备用金的银行存款：选择具体的货币基金产品时应综合考虑其流动性、收益性、分红规则、买卖成本及效率等因素；（2）建立基金投资是长期投资的理念：一次性投资一大笔钱购买基金、然后炒基金如炒股票的投资模式并不科学，而应以定期定额方式长期投资基金，才能获得最大回报。选择具体产品时可参考詹森指数、夏普指数、特雷纳指数以及标准差、收益率等专业指标，对于像沈先生家庭这样的大多数普通投资者来说，最简单的办法就是参考晨星基金评级公司的评级结果，基本上能反映市场上所有基金的能力与绩效，一般来说最好选择购买四星或五星级的基金。
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