- 小公司老板家庭理财“险”字当头-保险理财-保险课堂-保险-
- 出场理财师：河北安信保险代理公司理财规划师 马军
■家庭财务现状佟先生今年35岁，拥有一家小型广告咨询公司，注册资金20万元。公司目前处于起步阶段，发展良好，估计年底可以实现盈亏平衡。佟先生的妻子刘女士，年收入在5万元左右，有社保。孩子今年5岁。另外，佟先生夫妇还有老人需要赡养。目前佟先生这个家每月生活开支需要3000元左右，拥有两套住房，其中一套出租，月租金收入在1500元左右，家庭基本没有有意识的理财行为。
■理财分析佟先生家庭的收支比例处于健康状态，而且目前正是家庭投资理财———资产保值、增值的黄金阶段。但因为佟先生将其中的大部分留在合伙企业运转，所以保证家庭收支稳定是实现家庭理财目标的关键。家庭风险承受能力较好。
■家庭需求分析总结佟先生的家庭财产情况，目前有40万元的净资产，扣除掉房产等还有可以用于投资的资产15万元，这是一个较好的财务基础。你们每年的确定家庭支出是36，000元，支出水平比较合理。
由此可见，你们家庭主要存在三个问题：一是男主人没有保险，也没有社会保障，一旦意外发生，将严重影响你们的家庭生活；二是你们家庭老人没有固定收入，完全靠子女来维持生活，这就产生了很大的不确定性，所以你们需要比较固定的投资收益；三是子女教育问题将在不久产生费用。
■关于商业保险现在作为一家之主的佟先生应考虑购买商业保险。医疗保险方面，目前国内重大疾病的就医费用一般在5万-20万，你们目前还较年轻，身体也比较好，可以选择10万左右的保额。还可选择定期意外险，保额选择20万左右并可附加住院医疗及住院补贴型保险。
关于伤残险，主要是考虑您家庭成员一旦伤残后会增加的生活开支。您可选择一年期“全家型”卡式保单补充。
您的孩子可购买医疗类一年期保险或住院补助型保险。
参照市场状况，像这样的保险需求即使投保长期险种(20-30年)，您也可以将保费控制在每年6，000元以下。
■教育计划建议您的孩子现在5岁，那么根据目前的教育费用，培养一个孩子从小学到大学毕业总共需要40万左右，考虑通货膨胀因素之后，我们建议您从现在开始为您的孩子准备一项教育基金，您可以每月投资6000元基金，预期7%左右的收益率，以达到孩子教育需求。
■养老计划对于像您这样的私营业主，由于职业的风险相对较高，生活不稳定性相对较强，因此将养老金的筹备纳入到长期的理财规划中去是非常重要的。其次是生活保障，如果你们不做任何投资，一辈子的基本生活花费需要准备166万(55年每年36，000元；3%通胀率)，由此可见投资的重要性。
◎20%的后续收入进行储蓄大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是佟先生打理生意的需要。30%的后续收入用于购买开放式基金：开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合佟先生追求稳健又考虑收益的投资需求。
◎30%的后续收入购买国债国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，佟先生可以用后续收入购买适量的凭证式国债。
◎20%的后续收入进行股票投资中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为佟先生从事广告工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
◎10%的后续收入购买保险从事私营企业工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪。建议佟先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对自身的重大疾病、人身意外伤害提供保障。同时，佟先生还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。
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