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- 保险紧跟加息的脚步
传统寿险回报率降低，投资型保险收益看涨
存款利息一再调高后，不少购买了保险产品的市民都想知道，在目前步入明显加息周期的情况下，加息对手中保险产品的收益有何影响。有关专家表示，保险对利率的变化不是特别敏感，但目前不少保险产品的收益纷纷与银行利率挂钩，投保一些银行利率联动型保险产品有望凭借加息效应提高收益。
投资型保险收益走高据了解，目前，保险公司用于与利率相关的投资的保险资金所占比例达70%，主要是用于银行协议存款和国债，加息无疑将提高这部分资金的收益率。因此伴随着利率的上调，保险公司创收，投资型保险产品收益率有望水涨船高。
平安人寿负责该业务的主任赵静表示，分红、万能等投资型保险产品收益率是可变的，除了保底的固定收益，还有浮动的投资收益和红利。对于分红险来说，利息上升，分红率将相对提升，保险分红收益也相应增多。
“万能险的投资渠道主要在大额协议存款、国债、定向募集债券等与利率密切相关的市场，因此加息能使投保人受惠，由于最初几年要扣除一定的“初始费用”，加息后，万能险长期投资比中短期的投资收益更大。”赵静表示。
利率联动保险将受追捧据了解，加息使收益与银行利率挂钩的保险产品走俏。这类保险产品实行投资收益与利率联动，银行利率上调，收益率同幅度上升。
记者了解到，华安财产保险公司深圳已有三款收益与利率挂钩的保险产品，在升息当日收益率就进行了调整，其中“金龙收益联动型人身意外险”三年期的产品收益率由3.62%上升至4.07%，“人身意外及家庭财产保险”三年期产品的收益由3.52%上升到3.97%，五年期的产品由原来4.01%的回报率上升到4.55%，调整幅度都大于银行存款利息的增加，化解了加息带来的压力。
保险业内人士称，利率联动型保险最大特点就是“随息而动”，今后央行再次加息，此类保险产品的年收益率还将调高。在加息通道中，利率联动型的保险产品将受到追捧。
房贷险面临两难对按揭买房的市民来说，每一次贷款利率的上调，都意味着每月还贷支出将增加。
一位保险业内人士称，目前已步入加息周期，在没有选择固定利率住房贷款的情况下，利息支出总体情况是上升的。房贷险就成了居民的两难选择。一方面，不少居民会选择放弃房贷险，因为可节省好几千块钱，或因升息压力选择提前还贷退保；另一方面，房贷险能降低加息对偿还房贷的风险，不发生还款危机，对刺激房贷险的购买将是个利好消息。
这位人士称，加息可能会影响一部分人的还款计划，贷款人压力增加，毁约和理赔的发生率会增高。这样，保险公司为规避利率上升的风险，将可能进一步收缩房贷险市场，或提高房贷险的费率。
投连险忧喜参半记者了解到，目前的投连险产品，一般设有多个不同的投资账户，分别投资于债券、货币市场、股票基金等。
央行加息虽然有助于提高存款部分的收益，但如果导致股市调整和债市的下跌，对投连险产品整体收益的情况并不妙。对此，有业内人士也认为，“前几次加息对股市影响都有限，小幅多次的加息也有利市场消化利空，投连险收益情况应该不会有大的变化。”
“这种情况下，可考虑在不同投资账户调配资产比例，增加主要用于投资银行存款的账户资金，以尽量增加投资收益。”友邦保险资深主管杜女士说。
传统型寿险回报降低有关理财专家提示，存款利率波动，对保障型保险产品的影响不大，比如车险、重疾险、意外险、医疗险等，作为一种刚性需求，这类保险最基本的功能就是保障，即使银行利率出现变化也不会对此类险种的需求造成太大影响。
而步入加息周期，固定收益的传统寿险产品可能受到一些不利的影响。按照规定，寿险保单的预定利率不超过年复利2.5%。该类保险由于收益率固定，持有人不能因升息而享受额外的收益，而加息后，五年期的存款利率达到4.95%，传统寿险的现金回报率低于银行存款，险种的吸引力将大幅下降。[1] [2] [下一页]
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