- 单身母亲如何规划高品质退休生活？-保险理财-保险课堂-保险-
- 理财师简介：
上海浦东发展银行非凡队
组员：
单洪飞 浦发银行上海分行财富管理部贵宾服务主管 CFP
陈斌 浦发银行上海分行财富管理部贵宾服务管理经理 CFP
卫晏 浦发银行上海分行长宁支行个人银行部科长 AFP
家庭介绍：
李女士，38岁，某中等专业学校中层干部并兼职，离异
儿子： 12岁，小学学生
财务状况：
收入方面：李女士每月工资收入税前9500元，兼职作家稿费每月收入税后2000元，另去年年终奖税前35000元
家庭资产：李女士拥有180000元定期存款，10000元活期存款，每年的理财收入就是存款利息3600元；拥有一套房产，市值600000元，无房贷，用于自住。住房公积金账户45000元，个人养老金账户70000元
支出方面：家庭年总消费支出为51400元，无商业保险支出
理财目标：
1、立即建立一个应急准备金，完善家庭保障及税务规划。
2、子女教育金的储备：李女士想送儿子出国读研究生，现在就为儿子做教育准备金；
3、养老金的储备：追求生活品质的李女士希望自己在退休后也能基本维持现在的消费水平，及早开展养老计划，到退休时能够有充裕的资金安享晚年。
4、房产购置金的储备：在5年后购买一套100平方米新房，现价100万元，为家人和自己留下更多的私人空间。
财务分析
基于李女士的各项数据情况，其财务状况基本健康。但仍存在的一些问题———储蓄比偏高，投资收益率偏低，无家庭保障规划。尤其是其每年的理财收入占年支出的比例为7%，远没有达到100%的目标，而这一指标主要显示其退休后理财收入是否能支撑起李女士退休生活的重要指标，这主要是由于其目前的一个投资组合收益率过低。
调整前的家庭资产负债表（单位：人民币 元）
资产 金额 负债与权益 金额
现金 10000 信用卡循环信用 5000
活存 0 已购物分期付款余额 0
货币市场基金 0 其他短期负债 0
流动性资产 10000 流动负债 5000
定存 180000 投资用房产贷款 0
外币存款 0 金融投资贷款 0
教育储蓄存款 0 投资负债 0
国债 0 汽车贷款 0
债券型基金 0 住房公积金贷款 0
国内股票 0 自用房产贷款 0
股票型基金 0 自用负债 0
寿险现金价值 0 总负债 5000
住房公积金帐户 45000 流动净值 5000
个人养老金帐户 70000 投资用净值 295000
企业年金帐户 0 自用净值 600000
衍生性金融商品 0 总净值 900000
房产投资 0 投资分类 包括项目
贵金属艺术收藏品 0 流动性资产 现金/活存/货币市场基金
投资性资产 295000 收益性资产 定存/债券/寿险现金价值
自用汽车当前价值 0 成长性资产 股票/衍生性金融商品
自用房产当前价值 600000 保值性资产 房产/贵金属与艺术收藏品
其他自用资产价值 0 限制性资产 公积金/养老金/企业年金
自用性资产 600000 紧急预备金:12850 月支出*3
总资产 905000 需配置投资:172150 投资-限制资产-紧急预备金
调整前的年度现金流量表（单位：人民币 元）
项目 金额 项目 金额
家庭税后工作收入 158599 食品饮料 12000
家庭年经营净收入 0 衣着服饰 12000
家庭工作收入合计 158599 房屋费用 1200
家庭年利息收入 3600 家用服务 6000
家庭年房租收入 0 交通通讯 6000
家庭理财收入合计 3600 教育支出 7200
家庭总收入 162199 娱乐 6000
家庭工作储蓄 107199 医疗保健 1000
家庭净储蓄 110799 消费支出 51400
住房公积金账户储蓄 7200 车贷利息 0
养老金账户储蓄 5760 公积金贷款利息 0
医疗账户储蓄 1440 自用房贷利息 0
企业年金账户储蓄 0 投资房贷利息 0
教育储蓄 0 其它利息 0
储蓄险保费 0 利息合计 0
还车贷本金 0 保障型保费 0
还公积金房贷本金 0 理财支出 0
还自用房贷本金 0 支出合计 51400
还投资房贷本金 0
还其它负债本金 0
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