- 小夫妻的理财路 -保险理财-保险课堂-保险-
- ●○案例
29岁的刘先生在省会一家媒体工作，月收入5500元；刘太太28岁，就职于郑州一家外企，月收入4500元。目前无住房，与父母同住，每月生活支出约4000元。每年外出旅游消费1万元。夫妻都买了20万元定期寿险，月缴保费各500元。单位均缴有“三金一险”。有存款10万元，全是活期。双方父母有稳定的养老金保障。两人结婚不久，打算在两年后生孩子，3年后孩子满周岁能买房子。他们想从理财师那里获得快速积累财富的意见。
●○财务状况分析
建行河南省分行金融理财师臧晓蕾分析认为，刘先生家庭月均收入1万元，年度盈余达6万元，资产积累有限。家庭无负债，财务状况还是不错的。但是，资产都分布在低收益的存款上，收益性不高；同时，目前的资产配置过于单一。
对于年轻夫妇而言，家庭有许多目标需要实现，未来几年必须面对养小孩、子女教育，还要购房、购车……考虑到他们已筹划两年后生育及相关事宜，在未来几年内，会有较大的财务支出。所以，稳健、有计划、长远的投资不可缺少。
●○理财建议
1.有计划消费
目前，刘先生夫妻每月合计收入10000元，日常开支4000元，消费比率与储蓄率处于比较适中的水平。但在郑州，每月4000元的开支有些高。鉴于家庭前景预期，建议适度增加储蓄额，培养理性消费。
2.建立家庭应急预备金
应考虑到突发的意外支出，鉴于刘先生夫妇工作相对稳定，预备金可按照3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出4000元，但不久的将来，面临生育费用和月供房贷，建议预备2万~3万元的应急预备金。1万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品。在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
3.子女养育和教育金早做准备
小孩的养育和教育费用必须早 做准备。假设按学费增长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育，大学和研究生每年花费1万元保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一项长期支出，建议做一些期限相对较长、收益相对较高的投资。
4.购房梦这样实现
刘先生家庭计划3年后购房，如果购买目前单价3000元左右、140平方米的房子，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为44.6万元左右。首付30%为13.4万元，余款31万元做按揭。两人都有公积金，因此购房时可首先提取公积金账户内的余额来降低房贷总额，再将住房公积金贷款贷到当地规定的上限，并以住房公积金月缴费额缴纳房贷本息，贷款剩余部分申请商业贷款。如此可充分享受到公积金贷款的优惠政策。
5.用保险撑起防护伞
保险的意义在于出现特殊情况时，家庭可以维持原有的生活水准，家庭的现金流不至于中断。夫妇俩现有定期寿险各20万元，所在单位医疗保险等福利健全，建议购买部分重大疾病险的商业保险。
6.投资规划适当调整
刘先生夫妻曾做过风险能力和风险偏好测评，结果显示具有中等偏上的风险承受能力，风险偏好中等。据此理财师建议他们可对资产进行以下比例配置：货币市场投资15%，债券类产品25%，平衡型基金30%，股票型基金30%。
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